Il nous a été très compliqué de trouver un exemple concret pour comparer objectivement le coût d’un bail à long terme (LLD ou leasing), d’une location avec option d’achat (LOA) et d’un crédit automobile. Nous avons fait tout notre possible pour réaliser la comparaison la plus objective possible et présenter la formule de financement la plus avantageuse entre crédit auto, LOA ou LLD.
Pour faire la comparaison, nous avons pris comme exemple une Renault Clio DCI 90 BUSINESS ECO2 d’une valeur de 19 450 euros (prix de référence indicatif sur le site Autoplus).
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Plan de l'article
Comparaison du financement d’une nouvelle entreprise Clio ECO2
Critères Coût total du crédit
- Durée
- Nombre Km
- Assurance
- Maintenance
- Versement mensuel
Crédit automatique 12.898€ SOLUTION N°1 !
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- 4 enfants
- 60 000 Km
- optionnel
- 852€
- 329€
LLD14.160 € Solution N° 2
- 4 années
- 60 000 Km
- optionnel
- inclus
- 295€
LOA15.026 € Solution N° 3
- 4 années
- 30 000 Km
- optionnel
- 426€
- 304€
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Offre de location à long terme LLD
Offre de LLD Renault Clio DCI 90 BUSINESS ECO2 pour 48 mois et 60000 Km : 295 €/mois
Cette offre comprend une formule d’entretien et d’entretien incluant toutes les pièces d’usure autres que les pneus et la garantie du véhicule pour la durée de la location à long terme et la garantie de perte financière. À l’exclusion des assurances.
C’est un coût total de 14160 euros pour l’offre de location à long terme pour une durée de 4 ans et 60 000 km.
Offre de prêt de voiture
Pour être comparable à la LOA ou LLD sur 4 ans, notre scénario de crédit auto est l’achat de la Clio avec un crédit de voiture de plus de 7 ans, puis revendez le véhicule après 4 ans. La prise en charge d’un prêt de 7 ans vous permet d’avoir un montant de paiement mensuel comparable au loyer du LLD ou de la LOA, c’est-à-dire un paiement mensuel de 329,07 EUR. Les coûts de paiement anticipé d’un montant maximum de 1 % du capital restant ont été pris en compte dans nos calculs. En synthèse :
- Montant emprunté : 20000 euros taux de crédit automatique APR fixe de 5,90% plus de 7 ans
- Agios a payé plus de 4 ans : 3239 euros
- Montant total remboursé : 15795 euros
- Capital restant à partir de : 7444 euros
- Estimation du montant de revente de la voiture : 11343 euros .
Nous avons appliqué le classique courbe d’amortissement de l’Argus, adaptée d’une revente entre particulier (-20% la première année, -10% les années suivantes et 7% par la suite)
Après le remboursement anticipé du crédit de voiture et le paiement des frais de prépaiement, vous resterez : 11343-7444-150 = 3749 euros .
Le coût estimatif de entretien un Clio par kilomètre 0.0142€. Soit un montant de 852 euros pour 60 000 kilomètres en 4 ans .
En fin de compte, vous avez encore : 3749-852 = 2897 euros qui doivent être déduits des 15795 euros de crédit que vous avez payés au cours des 4 premières années.
Soit un coût total de 12.898 euros pour l’offre de crédit auto pour une durée de 4 ans et 60 000 km. Vous pouvez trouver le meilleur simulation de prêt automatique sur notre comparateur de crédit automatique .
Offre de location avec option d’achat LOA
Pour une Clio de 19.450 euros et pour une durée de 48 mois MAIS seulement pour 30.000 Km, l’offre de voiture LOA est de 304,16 euros par mois avec une option d’achat de 8 171 euros après 4 ans. (notre estimation de la valeur de la voiture après 4 ans est de 11.343 euros). C’est la meilleure offre pour notre comparaison de crédit de voiture ou de location.
C’est-à-dire, un coût total du loyer en 4 ans de 14.600 euros . Il est important de noter que nous avons choisi un LOA sans entrée , qui devient de plus en plus rare. Parce que, pour minimiser le risque de non – paiement et pour afficher un paiement mensuel moindre, le montant des contributions à la LOA a explosé au cours des dernières années .
Dans le cas d’une LOA, l’entretien est à vos frais, pour 30.000 Km, notre estimation est de 426 euros (le coût estimatif d’entretien d’un Clio par kilomètre 0,0142€). C’est-à-dire, un coût total de 15.026 euros pour l’offre de location avec option d’achat pour une période de 4 ans mais seulement 30.000 Km. Vous pouvez le voir par vous-même sur le site de Renault.
Résumé : Auto crédit est moins cher qu’un LLD et moins cher que LOA. C’est aussi ce que nous avons vu lorsque nous avons donné notre avis sur la LOA.
Notre étude parle d’elle-même :
- LOA : coût 15 026 euros pour 4 ans pour 30000 Km
- LLD : coût 14 160 euros pour 4 ans pour 60000 Km
- Crédit voiture : coût 12 898 euros pour 4 ans et 60000 Km
Le crédit automobile est donc moins cher. Logic s’applique également pour une comparaison de crédit de moto avec une LOA de moto, ou tout autre véhicule (LOA camping-car, caravane, etc.).
LLD Location à long terme — Leasing
LLD principe de location à long terme
La location à long terme ou LLD, encore appelée leasing, est basée sur le principe de la location pure. C’est-à-dire qu’à aucun moment on ne s’attend à ce que vous deviez propriétaire de votre voiture (ou de tout autre véhicule). Le principe de la location à long terme est de souscrire à un contrat pour lequel vous aurez des loyers à payer chaque mois. Ces loyers comprennent la location du véhicule (utilisation du véhicule), l’assurance, l’entretien ou les réparations. Les formules de location sont beaucoup moins simples à comprendre que le crédit automobile parce que la communication est moins transparente, comme l’indique la Loi sur le crédit à la consommation. Ainsi, le LLD ou le crédit auto est totalement différent d’un point de vue financier.
Le montant du loyer de la location longue durée (LLD ou leasing) dépend du prix de la voiture, du niveau de service choisi (assurance — assistance — entretien), du nombre de kilomètres parcourus, de la durée de la location avec option d’achat (entre 2 et 4 ans en général) et de la courbe de réduction de le véhicule.
Une petite mise en garde nous semble importante. À la fin de votre location à long terme, assurez-vous que votre véhicule est impeccable ou vous pourriez être facturé des frais de remise à neuf qui sont susceptibles d’être plus élevés que si vous le faites vous-même et sont des coûts cachés de location à long terme. C’est toujours l’une des principales différences entre le crédit de location et le crédit automobile.
En cas de non-paiement sur un bail à long terme LLD
Si vous ne payez pas certains loyers pour votre location à long terme LLD, vous aurez des pénalités comme sur un prêt automobile. Si vous ne payez plus le loyer du tout pour votre location, le véhicule sera récupéré, vous devrez rembourser les loyers tardifs et payer en plus des pénalités.
Lorsque vous ne pouvez plus payer votre loyer pour votre location à long terme, il y a des entreprises et des sites Web qui se spécialisent dans le transfert de crédit-bail. Vous transférez votre véhicule à quelqu’un d’autre avec votre contrat de LLD et ses paiements mensuels.
La réalité des coûts d’un contrat de location à long terme en LLD
Rappel du principe d’un bail à long terme : contrairement à un crédit automobile, vous ne posséderez jamais le véhicule , même à la fin du bail, contrairement à une location avec option d’achat LOA pour laquelle vous pouvez décider de lever l’option d’achat (payer le reste de l’allégement) pour devenir propriétaire de votre véhicule. À ce stade, le crédit auto et la LOA rejoignent et non le LLD.
Sommaire de ce que vous payez dans le cadre d’un LLD locatif à long terme ou d’une location par le biais de votre loyer :
- L’utilisation d’un véhicule pour 2, 3 ou 4 ans inclus dans le loyer
- assurance/assistance pour ce véhicule pendant 2, 3 ou 4 ans inclus dans le loyer
- entretien de ce véhicule pendant 2, 3 ou 4 ans inclus dans le loyer
Aujourd’hui, toutes ces données sont facilement accessibles :
Les valeurs d’achat de véhicules (même avec des réductions moyennes) sont publiques, la côte argus est connue (et est simple à ajuster en fonction de ce que vous pouvez voir sur le coin droit), le prix de l’assurance est connu et on peut facilement estimer le prix de l’entretien d’une voiture.
Nous avons donc estimé le coût d’une location à long terme LLD Leasing, d’une location avec option d’achat LOA et d’un crédit de voiture dans notre comparaison exclusive.
L’avantage de la location de LLD à long terme
Comme nous l’avons démontré, le avantage d’une location à long terme n’est pas financière. Il réside principalement dans le fait que vous n’aurez pas à prendre soin de quoi que ce soit, l’entretien ou la revente de votre véhicule. La location à long terme est le prix de la tranquillité.
La location avec une nouvelle option d’achat ou LOA d’occasion peut également être l’occasion de vous amuser pendant deux ans, par exemple en conduisant la voiture de vos rêves. Même si le loyer est payé dans le cas d’un bail ou d’un bail à long terme, le loyer est encore moins cher qu’un paiement mensuel de prêt automobile qui vous engage beaucoup plus longtemps.
Location avec option d’achat LOA
Le principe de location avec option d’achat LOA
Leasing avec option d’achat LOA, qui est également appelé leasing (qui est le terme anglais qui signifie location), est une formule qui ressemble à la location à long terme mais pour laquelle vous pouvez devenir propriétaire à la fin de votre contrat de location comme avec le crédit de voiture. Cette forme de financement est en effet un crédit à la consommation, contrairement au crédit-bail à long terme.
Pour la location avec option d’achat, vous signerez un contrat de location avec une agence financière qui sera le véritable propriétaire de la voiture. Pour pouvoir utiliser le véhicule comme locataire LOA, vous devrez payer un loyer mensuel pour la durée du contrat (3 à 5 ans). Sur ce même contrat de location avec option d’achat, le montant de l’option d’achat sera fixé dès le départ. À la fin de votre contrat LOA, si vous souhaitez devenir propriétaire de votre véhicule, vous devrez payer cette option d’achat. L’entretien, les réparations et l’assurance du véhicule seront à vos frais.
En résumé, le principe de l’option de location LOA est donc d’accéder à un véhicule neuf tout en déprimant la décision de l’acheter ou non. Vous pourrez voir de plus en plus dans les publicités, mais le coût tout compris sera toujours plus cher quel que soit le fabricant, c’est aussi ce que nous avons vu avec la LOA Peugeot par exemple.
Si vous décidez de ne pas acheter le , le bail d’option LOA est semblable au bail à long terme du LLD et non au crédit de voiture, le loyer est payé dans le seul but d’utiliser le véhicule et donc pour perte d’argent.
Si vous décidez d’acheter le véhicule, le principe de location avec option d’achat est similaire au prêt auto, mais pas le meilleur crédit auto.
En cas de non-paiement sur un contrat de location avec option d’achat LOA
Si vous n’êtes pas en mesure de payer certains loyers de votre location avec option d’achat, vous devrez payer des pénalités comme sur un crédit de voiture.
Si vous vous trouvez incapable de faire face aux loyers de votre location avec option d’achat, l’organisation financière propriétaire du véhicule le saisira et vous devrez rembourser tous vos loyers tardifs ainsi que des pénalités comme un crédit de voiture.
Une autre possibilité de faire face à ces difficultés consiste à faire transférer le crédit-bail par des sociétés spécialisées.
La réalité sur les coûts d’un contrat de location avec option pour acheter LOA
Le principe d’une location avec option d’achat LOA est donc de payer un loyer pour profiter d’une voiture et de décider de l’acheter ou non seulement à la fin du contrat de location. Cette décision sera basée sur l’argent que vous avez déjà engagé et sur l’option d’achat qui reste à payer. Ce dernier est donc très important. Puisque l’option d’achat est fixée à la signature sur un contrat de location avec option d’acheter LOA, attention à son montant autrement, il est préférable de vous orienter vers un crédit de voiture.
Résumé de ce que vous devrez payer dans le cadre d’une option LOA pour acheter :
- utilisation d’un véhicule pendant 3, 4 ou 5 ans
- l’option d’achat facultative à la fin du contrat pour devenir propriétaire
L’entretien, l’assurance et les réparations sont à vos frais en dehors du contrat de location avec option LOA pour acheter comme crédit de voiture. D’autre part, si vous décidez de ne pas acheter le véhicule, assurez-vous de restaurer votre véhicule en état sinon vous aurez des coûts supplémentaires.
Enfin, pour réussir également dans le financement automobile à géométrie variable, une augmentation du premier loyer peut être proposée ou imposée. Cela garantit votre solidité financière pour vous offrir des offres plus avantageuses.
Les données sur les prix de vente (y compris la remise moyenne) et les prix de revente usagés (via argus ou côtes du marché comme leboncoin) sont faciles d’accès. Nous voulions donc comparer de façon transparente les coûts d’une location à long terme, d’une location avec option d’achat et d’un prêt automobile. Pour trouver le moins cher, il suffit d’utiliser notre comparateur de crédit auto.
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